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Annuitätendarlehen

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    Ausführliche Definition

    Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit, der in gleichbleibenden Raten getilgt wird.

    Die Annuität ist die vereinbarte jährliche, immer gleichbleibende Rate für eine Kapitalschuld, die aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil besteht.

    Annuität = Zinsrate + Tilgungsrate.

    Da die periodische Amortisation die zinspflichtige Schuld mindert, sinkt der Zinsanteil an der Rate, während der Tilgungsanteil entsprechend steigt oder wie die Bank dies ausdrückt: "Die Tilgung erhöht sich jeweils um die ersparten Zinsen".

    Bei Baudarlehen wird für die Zeit der Zinsfestschreibung eine Annuität vereinbart. Bei einer unechten Annuität (variable Annuität) bleibt der Tilgungsanteil konstant, d.h. die Rate verkleinert sich um die eingesparten Zinsen.

    Üblich ist, dass die Annuität in monatlichen oder vierteljährlichen Vorauszahlungsraten erbracht wird. Die für das Annuitätendarlehen vertraglich vereinbarte Annuität bezieht sich nur auf die Zeit der Sollzinsbindung, also die  Zinsfestschreibungszeit. Deshalb wäre es eigentlich richtiger, von der anfänglichen Annuität zu sprechen. Demzufolge ist zu der sich aus der ersten Konditionsvereinbarung ergebenden Darlehenslaufzeit festzuhalten, dass diese Angabe nur zutreffend ist, wenn – was eigentlich unrealistisch ist - die Bedingungen im gesamten Darlehensverlauf gleich bleiben. Die Laufzeit beträgt bei einer Anfangstilgung von 1%  je nach Zinssatz und Tilgungsverrechnung zwischen 30 und 65 Jahre. Da aber fast alle Institute für ihre Annuitätendarlehen eine Gesamtdarlehenslaufzeit von etwa 30 Jahren anstreben, wird in Niedrigzinsphasen von Anfang an eine deutlich höhere Anfangstilgung verlangt.

    Mindesttilgungssätze in Abhängigkeit zur Laufzeit

    Laufzeit

    Zinssatz 1%

    Zinssatz 2%

    Zinssatz 3%

    Zinssatz 4%

    Zinssatz 5%

    10 Jahre

    9,5

    9,0

    8,6

    8,1

    7,7

    20 Jahre

    4,5

    4,1

    3,7

    3,3

    2,9

    30 Jahre

    2,9

    2,4

    2,1

    1,7

    1,4

    Anmerkung: Die Laufzeiten sind gerundet.

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