Direkt zum Inhalt

Berufsunfähigkeitsversicherung

GEPRÜFTES WISSEN
Über 200 Experten aus Wissenschaft und Praxis.
Mehr als 25.000 Stichwörter kostenlos Online.
Das Original: Gabler Wirtschaftslexikon

zuletzt besuchte Definitionen...

    Ausführliche Definition

    1. Begriff: Versicherung gegen das Risiko einer Berufsunfähigkeit. Die Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es in der Form einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung und einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung. Im Versicherungsfall wird dem Versicherten aus seiner Berufsunfähigkeitsversicherung eine vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente gezahlt.

    2. Leistungsvoraussetzungen: Nach der klassischen Berufsunfähigkeitsregelung liegt der Versicherungsfall vor, wenn eine mindestens 50%ige Berufsunfähigkeit besteht. Ist dies der Fall, werden 100 % der vereinbarten Versicherungsleistungen erbracht. Staffelregelungen sehen eine Berufsunfähigkeitsleistung ab einem Grad der Berufsunfähigkeit von 25 % oder 33 % vor. Die Berufsunfähigkeitsrente wird dann erst ab 75 % bzw. 67 % Berufsunfähigkeit in der vereinbarten Höhe gezahlt. Die Staffelregelungen führen nicht zu einer Reduzierung des Beitrags. Gilt die sog. 75 %-Klausel, liegt eine Berufsunfähigkeit erst ab einem Berufsunfähigkeitsgrad von 75 % vor. In dieser Variante ist der Beitrag geringer als in den anderen Fällen. Allerdings sind auch die Leistungsvoraussetzungen entsprechend hoch.

    3. Schüler, Auszubildende und Studierende: Auch Schüler, Auszubildende und Studierende können sich bereits gegen Berufsunfähigkeit versichern. Dieser Personenkreis hat im Fall einer Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit noch gar keinen oder allenfalls einen nur minimalen gesetzlichen Versicherungsschutz. Da von Schülern, Auszubildenden und Studierenden noch kein Beruf ausgeübt wird, gelten für die Einstufung spezifische Bedingungen. Einige Versicherer bieten für die Dauer der Ausbildung nur eine Absicherung gegen Erwerbsunfähigkeit an, andere bieten einen Berufsunfähigkeitsschutz an, machen aber die Entscheidung, auf welchen Beruf geprüft wird, von der restlichen Ausbildungszeit abhängig. Das heißt, je näher der Versicherungsnehmer an das Ende seiner Ausbildungszeit gelangt ist, desto eher wird auf den angestrebten Beruf geprüft. Die Regelungen sind allerdings von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich. Da das Risiko für Schüler, Auszubildende und Studenten, berufsunfähig zu werden, niedrig ist, sind die Beiträge entsprechend günstig. Die Höhe der versicherbaren Berufsunfähigkeits- bzw. Erwerbsunfähigkeitsrente wird von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich festgelegt.

    4. Risikoprüfung: Anträge auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung bedürfen einer besonderen Prüfung hinsichtlich der Versicherbarkeit des Risikos.
    a) Medizinische Risikoprüfung: Bei Antragsaufnahme wird zunächst anhand der Gesundheitsfragen geprüft (Gesundheitsprüfung), ob der Antrag zu normalen Bedingungen und zum beantragten Tarifbeitrag angenommen werden kann. Im Fall von Vorerkrankungen sind medizinische Zusatzerklärungen für eine rasche Risikobeurteilung hilfreich. Ergibt die Risikoprüfung, dass ein Antrag nicht zu den angebotenen Bedingungen angenommen werden kann, wird in erster Linie geprüft, ob durch einen Risikozuschlag ein Ausgleich für das erhöhte Risiko geschaffen werden kann. Ist dies nicht der Fall, wird versucht, über einen sinnvollen Leistungsausschluss, eine Begrenzung der Leistungsdauer u.ä. einen Weg zu finden, dem Antragsteller einen Versicherungsschutz anzubieten. U.U. wird der Vertrag für eine bestimmte Zeit zurückgestellt oder die Übernahme des Versicherungsschutzes ganz abgelehnt. Überschreitet die beantragte Berufsunfähigkeitsrente eine vom Versicherer festgelegte Obergrenze in Abhängigkeit vom Alter des Antragstellers (Untersuchungsgrenzen), wird generell eine ärztliche Untersuchung notwendig. Für das Versichertenkollektiv ist es von wesentlicher Bedeutung, dass bei der Antragsannahme eine gründliche Risikoprüfung vorgenommen wird. Eine andere Annahmepolitik führt zwangsläufig zu höheren Prämien.
    b) Wirtschaftliche Risikoprüfung: Die empirischen Verhältnisse zeigen, dass das subjektive Risiko, berufsunfähig zu werden, überproportional mit der Höhe der versicherten Rente steigt. Bei der wirtschaftlichen Risikoprüfung prüft der Versicherer deshalb, ob die beantragte Rente in einem vernünftigen Verhältnis zum Einkommen des Versicherten steht. Als Obergrenze setzen viele Versicherer 60 % des persönlichen Bruttojahreseinkommens unter Berücksichtigung aller privaten Berufsunfähigkeitsversorgungen – einschl. der beantragten Berufsunfähigkeitsrente – als Jahresrente an. Vgl. auch Höchstrente.

    Mindmap Berufsunfähigkeitsversicherung Quelle: https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/berufsunfaehigkeitsversicherung-30694 node30694 Berufsunfähigkeitsversicherung node36117 Erwerbsunfähigkeit node30694->node36117 node31434 Beruf node30694->node31434 node39176 Lebensversicherung node52442 Erwerbsunfähigkeitsversicherung node52442->node30694 node52442->node36117 node33541 Gesetzliche Rentenversicherung (GRV) node50239 Unfallversicherung node36117->node33541 node36117->node50239 node35487 Erwerbsminderung node36117->node35487 node30390 Berufsunfähigkeit node30390->node30694 node30390->node39176 node30390->node35487 node45318 Risikoprämie node40795 Nebentätigkeit node31434->node40795 node27382 Arbeitskraft node31434->node27382 node29095 Arbeitszeit node31434->node29095 node53443 Allgemeine Versicherungsbedingungen (AVB) node48786 Überschussbeteiligung node53443->node48786 node33703 Gewinn- und Verlustrechnung ... node48786->node30694 node48786->node39176 node48786->node30390 node48786->node45318 node48786->node33703 node51519 Dread Disease node51519->node30694 node51519->node52442
    Mindmap Berufsunfähigkeitsversicherung Quelle: https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/berufsunfaehigkeitsversicherung-30694 node30694 Berufsunfähigkeitsversicherung node31434 Beruf node30694->node31434 node36117 Erwerbsunfähigkeit node30694->node36117 node48786 Überschussbeteiligung node48786->node30694 node30390 Berufsunfähigkeit node30390->node30694 node52442 Erwerbsunfähigkeitsversicherung node52442->node30694

    News SpringerProfessional.de

    Bücher

    Literaturhinweise SpringerProfessional.de

    Bücher auf springer.com

    Sachgebiete